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什么是信贷风险,防控措施和名词解释详解?

贷款“三查”制度执行不够严格。一是贷前调查流于形式。信贷员对借款人生产经营项目是否有发展前景、抵质押物品是否足值、保证人是否有保证能力等没有认真调查,资信评估严重不实。一直以来,农村商业银行的信贷管理水平都比较低下,管理方式粗放,在贷款发放之前未能对贷款投放的行业做足调研工作,对行业的相关风险评估不够,同时对贷款户的调查工作又敷于表面,所建立的农户经济档案形式大于内容,实际参考意义不大。二是贷时审查不严格。在贷款发放环节,根据农村商业银行内部规定要求,信贷人员及总行业务等相关部门人员各尽职责,发挥协调作用,共同完成贷款的审查工作,以确保信贷投放的质效。然而实际工作中,这些相关人员却并没有对贷款手续、合同资料等内容的完整性、真实性与合规性进行认真严格的核实,常常会出现合同要素不齐全、借款合同填写错误等问题,为信贷管理埋下隐患。三是贷后检查不到位。事后追踪检查、及时反馈信息应该是银行该有的工作常态,然而目前我行贷后管理制度仍处于缺位状态,信贷人员没有明确的事后工作计划和工作目标,一旦外部监管部门或上级组织要求进行后续跟踪检查,他们就胡子眉毛一把抓,甚至为了应付监管部门而敷衍了事、弄虚作假,这样一来他们所整理出来的贷款后管理档案就内容失真,客户的实际情况不仅不能被真实的反应出来,反而有可能出现偏差,误导管理层对信贷的决策。

(四)不良贷款清收处置手段少、渠道窄、难度大

伴随着不良贷款余额、不良贷款占比的“双升”,不良贷款的处置速度越来越赶不上新增不良的速度。农村商业银行不得不面对不良难降的问题。依靠法律诉讼,执行拍卖抵押物、质押物收回现金的难度日益加大,现金清收占比逐年下降,在此新常态下被迫进行贷款重组、债权转让的金额快速增加。而目前监管政策对债转股、不良资产证券化、不良资产转让限制较严,不良资产处置创新手段运用空间较小,处置渠道有待打开。

(五)农村商业银行工作人员整体素质不高。

农村商业银行立足县域、扎根农村、服务“三农”,一直都很重视对其业务的发展。金融市场竞争激烈,追求发展的同时,无形中忽视了员工的业务胜任能力。一方面新员工整体学历层次的提升,却只停留在理论基础,对于信贷风险的把握与实际脱节,信贷风险的承受能力低,加上信贷责任的认定,对于信贷风险的认识较为片面。虽说老员工有着丰富的工作经验,但其理论基础却很薄弱,特别是计算机操作能力存在着极大问题,在信贷风险的处理中,不能独立完成。另一方面不完善的员工培训制度,造成员工整体专业技能不是很强。

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